Программы ипотечного кредитования были, есть и будут популярными среди населения, несмотря на сложности в экономике, проблемы с постоянным доходом и другие факторы. Квартирный вопрос по-прежнему остается актуальным и важным для граждан. Банки работают в этом направлении, но не так активно, как того требует рынок. Ипотечный кредит – самый сложный, емкий и долгосрочный. Кроме того, такие ссуды выдаются на большие суммы, для клиентов важно найти путь уменьшить свои расходы максимально. Одним из механизмов снижения расходов является социальная ипотека. Такое условное название носят все программы кредитования, которые поддерживаются государством. Существует несколько видов социальной ипотеки, а условия получения кредита по такой программе довольно запутанные и сложные. Попробуем разобраться в этом по порядку.
Социальная ипотека: виды и особенности
Социальная ипотека – это такой вариант оформления ссуды на покупку жилья, когда часть долга берет на себя государство. Как это работает:
— вы получаете возможность приобрести квартиру или другое жилье по льготной цене;
— часть стоимости недвижимости субсидируется государством (к примеру, государство оплачивает 35-50% от стоимости жилья, остальное необходимо выплатить самостоятельно);
— проценты по кредиту датируются (часть процентов оплачивается из госбюджета).
Это три основных варианта социальной ипотеки. Как правило, работает какой-то один из них. Проблема в том, что финансирование таких социальных программ ложится на плечи местных властей. В разных городах могут работать свои программы, а количество выданных по ним кредитов может различаться.
Кто может оформить социальную ипотеку?
На сегодняшний день социальная ипотека доступна социально незащищенным гражданам и тем, кто нуждается в улучшении жилищных условий. Что это значит по сути? Вы должны иметь возможность документально подтвердить свой статус «нуждающегося». Для этого в социальную службу по месту регистрации подается пакет документов: справка об отсутствии частной собственности, свидетельство о браке, справки о рождении ребенка и т.д. После этого молодая семья (а также молодые специалисты, военные, работники бюджетной сферы) может стать в очередь на ипотеку.
Квартирные очереди – это классика, известная нам с эпохи Советского Союза, когда право получить жилье было одной из главных целей в жизни. Сейчас такая система действует по-прежнему, но на очереди находится намного меньше людей. Во-первых, потому, что условия подтверждения статуса нуждающегося в улучшении жилищных условий достаточно жесткие, а во-вторых, такой вариант многие даже не рассматривают. Согласно нынешнему законодательству, каждый человек вправе рассчитывать на 18 квадратных метров жилплощади (для семьи от 3 человек; для молодой пары площадь квартиры составит 42 кв.м., а для одиноких – квартира в 33 квадратных метра), именно с таким расчетом и будет оформляться социальная ипотека. Существует ряд ограничений, которые существенно снижают вероятность получить статус нуждающихся в улучшении жилищных условий:
— минимальная жилая площадь, которая считается достаточной, определяется на уровне местной власти (от 5,5 метров квадратных);
— учитываются все помещения и недвижимость, которая находится в собственности семьи (это родители, супруги и дети), даже если вы там не живете. К примеру, вся семья из пяти человек живет в квартире площадью 40 квадратных метров, но у матери супруги в этом же населенном пункте есть дом. Никто из членов семьи уже не сможет стать в очередь на квартиру;
— условия, в которых сейчас живет семья, могут быть признаны неприемлемыми с точки зрения санитарных норм, но это требует полноценной экспертизы и дополнительных длительных комиссий, изучения и замедляет процесс на месяцы.
Еще один – не менее важный момент: сейчас на квартирном учете находятся больше 1,3 миллионов людей в стране. Поэтому условия получения льготной ипотеки очень сложные, а сама процедура длительная и порой невыполнимая.
Предположим, что вы уже имеете соответственный статус (нуждаетесь в улучшении жилищных условий). Следующий этап – собрать необходимый пакет документов для получения кредита. Для начала нужно знать, какие именно социальные программы работают в вашем регионе. Об этом можно узнать в органах местной исполнительной власти. Будьте настойчивы – по закону вас должны направить в специальный юридический отдел, в котором предоставляют консультации по социальным ипотечным программам, объясняя все аспекты, возможности и перспективы такой ипотеки.
Почему сложно получить кредит по льготной программе? Дело в том, что хотя выдают его только нуждающимся в улучшении жилищных условий, требования банков остаются неизменными. А это значит, что вам нужно будет подтвердить свой доход, подать полный комплект документов, а также выполнить все требования социальной программы, доступной для вас. Согласно официальным данным, программы социальной ипотеки предлагают около 40 банков страны. Но на деле оказывается, что таких учреждений всего 7-8. Многие банки не соглашаются работать по таким программам, предлагая свои кредитные продукты с похожими названиями. К примеру, «Ипотека для молодой семьи» (годовой процент снижен на 1-2 пункта).
Документы, необходимые для оформления социальной ипотеки
Обращайте внимание, в первую очередь, на требования банковских учреждений. Как правило, рассмотрение заявки по ипотеке длится от 14 до 45 дней. При этом, рассмотрение такой заявки по государственной программе увеличивается еще на несколько недель. Поэтому лучше сразу обеспечить полный пакет документов для финансового учреждения, чтобы не проходить процедуру заново. Основные документы, которые обязательно потребуются при оформлении социальной ипотеки:
— справка о том, что вы состоите на учете в списке нуждающихся в улучшении жилищных условий;
— паспорт и идентификационный код;
— свидетельство о браке, документы супруги (супруга);
— справка с работы (доход за последние полгода, а также срок работы на предприятии и должность);
— документы, которые подтверждают дополнительные доходы;
— справка о составе семьи.
В каждом банке есть свой перечень документов, необходимых для оформления социальной ипотеки. Он касается и заемщика, и недвижимости. Уточните его заранее, и постарайтесь собрать все необходимые документы.
Социальная ипотека – это очень хороший способ сэкономить на приобретении жилья. В случае с частичным субсидированием вам государство может оплатить до 40% стоимости жилья. Что касается дотаций, то это очень выгодно для многих семей, поскольку позволяет оплачивать всего 3-5% годовых вместо 15-20%. Тем не менее, в таких социальных программах есть ряд недочетов и сложностей. Вот главные из них:
— при оформлении льготной ипотеки нужно иметь сумму для первого взноса (минимум 25% от стоимости квартиры);
— проценты, которые государство берет на себя, вы получите в конце года. Это значит, что платить нужно будет полную сумму платежа, и только через год вы сможете рассчитывать на компенсацию;
— финансирование социальных ипотечных программ на очень низком уровне. А это значит, что в любой момент она может быть остановлена, и придется платить по кредиту полностью.
