Если у вас имеется определенная денежная сумма, то крайне не разумно держать их в полном бездействии. Деньги обязательно должны работать и приносить доход. Здесь даже речь не о прибыли, а о сохранности капитала. Та сумма, которая сейчас является значительной, через 10 лет уже не будет иметь аналогичного масштаба. Капитал обесценивается, и этот процесс происходит на регулярно основе, поэтому вкладывать деньги нужно обязательно, благо что современная экономика дает нам много возможностей сохранения и преувеличения собственных средств. Владельцам капитала должен быть знаком термин «инфляция», именно он отражает степень обесценивания, так только за прошлый год она составила 6,45%. Инфляция — момент прогрессирующий, поэтому средства обязательно должны работать. Ответ на вопрос — куда вложить деньги, в первую очередь зависит от количества этих денег, но в целом есть варианты, которые мы и рассмотрим.
Учимся вкладывать деньги
На сегодняшний день, существуют 5 наиболее востребованных вариантов, которыми пользуются обычные граждане и юридические лица. Сюда можно отнести:
- Стандартный банковский депозит;
- Золото;
- Ценные бумаги;
- Недвижимость;
- Свой бизнес.
Открываем вклад в банке
Этот вид вложения средств наиболее популярен среди граждан. Именно об открытии депозитного счета чаще всего задумываются лица, имеющие определенную сумму наличности. Популярность этого способа заключается в его простоте, чтобы вложить деньги нужно просто принести их в банк и открыть вклад. Деньги будут лежать, при этом на них будет начислен процент. Но и у этого простого способа есть особенности, которые стоит учесть:
• Выбор банка для размещения: в свете последних событий, когда ЦБ ведет политику зачистки банковского сектора, банк нужно выбирать очень внимательно, чтобы не оказать в рядах растерянных вкладчиков, банк которых лишился лицензии. Конечно, деньги свои граждане вернут согласно системе страхования вкладов, но нервов при этом потратится предостаточно. Вкладывайте только в надежные структуры. Конечно, самыми надежными будут: Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк и еще несколько, тесно связанных с государством. Вероятность того, что с ними что-то случится, практически на нуле. Но есть существенный минус — все они предлагают минимальный процент, обычно это примерно 6-7% годовых от вложенных средств, но при стандартных условиях размещения, иногда могут быть чуть больше. А если рассматривать небольшие банки, то обязательно нужно их проверять. Можно даже найти в интернете список неблагонадежных банков, которым грозит отзыв лицензии. Это неофициальный список, но составлен он не на пустом месте, с указанными в нем банковскими организациями лучше не иметь дела. Небольшие банки тоже могут быть надежными, но все же несут большую вероятность внештатных ситуаций. Даже если у них не отзывают лицензию, они могут просто обанкротиться. Но есть и большой плюс размещения депозита в небольшом учреждении — большие ставки по вкладам, которые являются инструментов по привлечению вкладчиков.
• Выбор типа вклада: если вы можете гарантировано сказать, что эти деньги вам в ближайшее время не понадобятся, то лучше размещать средства на долгосрочной основе без возможности полного и частичного снятия (точнее, возможность будет, но при этом ставка снижается до уровня «до востребования», а она очень низкая). Самые высокие проценты будут именно по долгосрочным вкладам, их срок достигает 3-5 лет. При не исключении возможности пользования вложенными деньгами можно выбрать программу, которая предусматривает частично снятие. При этом банк чаще всего устанавливает неснижаемый остаток — это сумма, которая в любом случае должна остаться на депозите. И чем выше эта сумма, тем выше ставка по вкладу. Но, в любом случае, за счет возможности частичного изъятия средств со счета банк может снизить ставку.
• Капитализация процентов это процесс, при котором начисленные проценты плюсуются к основной сумме вклада, тем самым увеличивая его размер. Получается, что с каждым периодом основная сумма депозита растет, соответственно, процент теперь начисляется на большую сумму, значит и фактическая сумма начисления будет увеличиваться с каждым периодом начисления процентов. На первый взгляд капитализация определенно несет выгоду, вложенные деньги приносят больший доход, но обязательно учитывайте, что по вкладам с капитализацией чаще всего устанавливаются более низкие ставки, поэтому действительно выгоды может и не быть.
• Система страхования: по закону все банки обязаны страховать средства граждан, размещенные на депозитных счетах. То есть, если финансовое учреждение лишается лицензии или наступает банкротство, вкладчики не теряют собственных средств. При наступлении страхового случая, клиенты направляются в отделения банка-преемника, который будет заниматься выдачей страховки, то есть возвращаться гражданам их деньги. Преемниками обычно государство назначает крупные банки, к примеру, ВТБ24 или Сбербанк.
Очень важно! Агентство страхования защищает депозитные счета только в пределах 700000 рублей, вернуть большую сумму можно только по решению суда.
Вложение денег в золото
Еще один способ, куда вы можете вложить деньги — драгоценные металлы, а именно золото. Механизм будет несколько сложнее, чем стандартное размещение депозитов и требует углубленного изучения всех нюансов. В обществе сложился стереотип, что цены на этот металл стабильно растут, не снижаясь. Что если у человека есть определенная денежная сумма, то он может купить на нее золото, надежно вкладывая таким образом свои финансы. Потом, лет через 10 можно продать этот метал при необходимости и выиграть за счет роста стоимости. Это стереотип, именно так большинство граждан видит ситуацию, а теперь посмотрим как все на самом деле. Самый главный показатель, который определит будет ли вложение выгодным — курс стоимости драгоценного металла. Стереотип, что золото постоянно дорожает в корне не верен, его цена полностью зависит от общей экономической ситуации в стране и мире, подвержена скачкам из-за катаклизмов и катастроф, влияет на нее и политика отдельных государство, кризисы. В общем, получается, что золото — это точно такая же валюта, его курс может меняться, поэтому принцип «сегодня купил, а через пару лет продал дороже» может не сработать. Возьмем конкретную стоимость золота по годам (берется средняя цена):
- 2001 — 271$
- 2003 — 363$
- 2005 — 444$
- 2007 — 695$
- 2009 — 972$
- 2012 — 1668$
- 2013 — 1409$
- 2014 — 1294$
Как видно, долгое время курс был стабильным, но начиная с 2012 года он начал падать. Те, кто вложил в 2012 году, на данный момент очень проигрывают. Именно на данный момент, потому как не исключается, что цена в ближайшее десятилетие может пойти вверх. Делаем выводы. Для вложения денег в золото нужно обладать чутьем и способностью прогнозирования ситуации. Сказать 100%, что золото принесет прибыль, нельзя. Но, если вы решились на покупку, то есть несколько способов:
• Купить золото в натуре и хранить его до необходимого момента. Это может быть покупка простых слитков или монет. Выбирая, нужно учитывать особенности покупки и того, и другого:
— покупая слитки, покупатель платит НДС в 18%. При этом при последующей перепродаже НДС никто возвращать не будет. Рассчитывая выгодность нужно учитывать и то, что металл придется где-то хранить. Понятно, что дома под подушкой его хранить крайне не безопасно, поэтому придется дополнительно платить за хранение, а это обычно 0,1% от стоимости слитков в месяц;
— при покупке монет покупатель не обязывается платить НЛС, но понесет иные расходы. Монеты сами по себе будут дороже, чем слитки, так как требуется их чеканка. Монеты обойдутся дороже слитков примерно на 5-8%. Не забываем, что их тоже нужно хранить и тратиться за услуги сохранности. В любом случае, кроме стандартной стоимости, рассчитанной от курса золота, покупатель будет тратить дополнительные средства, тем самым себестоимость купленного металла автоматически растет. Вложившему деньги в металл еще нужно дождаться, когда курс достигнет хотя бы той цифры, которую вкладчик потратил на приобретение металла, только после этого можно говорить, что вложение безубыточное.
• Открыть в банке обезличенный металлический счет (ОМС). Золотым он будет лишь номинально, физически само золото не будет фигурировать в операциях, здесь идёт речь только о его курсе. К примеру, гражданин думает куда вложить деньги и обращается в банк с желанием открыть ОМС. Для этого он несет не само золото, а денежную сумму, которая конвертируется в граммы согласно курсу. В итоге открывается счет, но в нем фигурирует не сумма, а граммы. Преимущество это способа в том, что кроме основной цены золота по курсу, не нужно платить НДС. В любой момент можно прийти и обналичить свой металлический счет согласно действующему курсу.
Ценные бумаги
Схема в некотором роде схожа с предыдущим пунктом, но рисков несет больше. В большинстве случаев под понятием «ценная бумага» подразумевается акция какого-либо акционерного предприятия. К примеру, гражданин решил вложиться в ценные бумаги и приобрел пакет акций какого-то предприятия. Это предприятие растет, стабильно приносит прибыль, при этом растет цена на акции этой организации, да еще и дивиденды держателю акций начисляются. После можно продать эти акции и выиграть на разнице купли-продажи. Это идеальный исход событий, но на деле все может быть сложнее. Но здесь, как и при вложении в золото, есть свои риски, при этом они могут быть более масштабными. Если на курс золота влияют масштабные экономические события, то на стабильность предприятия и стоимости его акций может повлиять что угодно:
- государственная политика, к примеру, алкогольные и табачные производства, которые ранее были более прибыльными, а теперь в связи с новыми законами их обороты значительно снизились;
- скандалы, связанные с предприятием. Например, компания Уралкалий, акции которой значительно упали в цене после того как на всю страну прогремел арест ее генерального директора;
- катаклизмы. Взять тот же Уралкалий, когда предприятие стабильно работало, процветало, акции приносили хороший доход, а в 2006 году случилась авария, повлекшая затопление шахт. Фондовый рынок мгновенно на это отреагировал, акции в разы упали в цене.
Если экономику и политику как-то можно спрогнозировать, то внештатные ситуации возникают неожиданно. Поэтому у людей, которые вкладывают в ценные бумаги две стороны: одна — возможность получения высокого дохода, вторая — большие риски. Но на этом строится вся система. Если вы покупаете акции и при этом не совсем ориентируйтесь в общей экономической ситуации, не в курсе готовящихся законопроектов, не можете спрогнозировать стоимости акций на ближайший период, то за вас это могут сделать специальные фирмы, специализирующиеся на ценных бумагах. Конечно, услуги будут не бесплатными, но риски значительно снижаются.
Еще один вариант это недвижимость
Если есть свободные деньги, их можно вложить в недвижимость. Это наиболее безопасный метод вложения личных средств и при этом очень простой. Если у вас есть определенная сумма денег, достаточная для приобретения недвижимости, то можно приобрести объект и получать с него доход. Обычно источником дохода становится квартира, так как она более ликвидна и ее гораздо проще сдать в аренду. На деле это получается так — вы покупаете квартиру и сразу сдаете ее в аренду, то есть начинаете получать доход со своего вложения. Например, возьмем недвижимость стоимостью в 2000000 рублей, которая в дальнейшем будет сдаваться за 20000 рублей. Таким образом, она полностью окупится на 100 месяцев или примерно 10 лет (имеем в виду, что квартиранты могут съезжать-выезжать, на поиски новых понадобится время). Сдавать можно не только жилую, но и коммерческую недвижимость. Этим могут воспользоваться юридические лица, которые приобретают готовый коммерческий объект или покупают недвижимость с целью вывода ее из жилого фонда и преобразование ее в коммерческую. Готовый объект в итоге используется как арендный бизнес, получается минимум затрат и высокая окупаемость.
Все прекрасно знают, что цены на недвижимость ежегодно растут наряду с инфляцией. Специалисты этого не отрицают, а сам рост цен выглядит так (цены применяются к Москве):
- 2009 год — 170 000 руб. кв.м
- 2010 — 150 000 руб. кв.м
- 2011 — 158 000 руб. кв.м
- 2012 — 160 000 руб. кв.м
- 2013 — 180 000 руб. кв.м
Значительным снижением цены на квадратный метр в 2009-2010 годах стал причиной финансовый кризис, но после выхода их него динамика цен вернулась к прежнему уровню в 2012 году, теперь ежегодно квартиры дорожают. То есть, если следовать логике, то купив сегодня квартиру за 2000000 рублей, вложенные деньги будут не только возвращаться в виде арендной платы, но и в виде повышения стоимости данной квартиры. Через 10 лет она может стоить уже 2500000 рублей. Но в этом случае нужно учитывать амортизацию жилья. Если, к примеру, вы купили изначально хорошую квартиру в новостройке, то через 10 лет это будет уже обычная квартира на вторичном рынке с соответствующей стоимостью, в итоге может оказаться и так, что к моменту полной окупаемости арендными платежами стоимость квартиры может не измениться или повысится лишь чуть-чуть. В любом случае вложение в недвижимость — это выгодно.
Свободные деньги вкладывайте в бизнес
Выбирая куда вкладывать деньги, возможен и вариант открытия своего бизнеса. Это, конечно, хорошо, но есть большие риски потерять свои сбережения. Конкуренция во всех сферах бизнеса очень высока, в любой деятельности уже задействованы лидирующие фирмы, с которыми очень сложно бороться начинающим предпринимателям. Поэтому, принимая такое решение, нужно действовать грамотно, чтобы не потерять деньги.
1. Правильный выбор сферы бизнеса. Все специалисты рекомендуют заниматься деятельностью, которая вам хорошо знакома. К примеру, если вы всю жизнь проработали автослесарем, а теперь решили открыть кафе, то риски прогореть очень высоки, так как деятельность нужно знать изнутри. Нужен обязательный анализ конкуренции, выяснение потребностей предполагаемых потребителей.
2. Считаем вложения правильно. Для этого нужно составить бизнес-план, в нём будут отражаться все затраты начинающего бизнесмена. Можно сделать это самому, а можно обратиться в специальные агентства, которые на основе приведенных вами данных составят нормальный бизнес-план, учитывающий все нюансы и затраты для организации собственного бизнеса. Услуги такого агентства не будут бесплатными, но зато составленный ими план будет объективным. Вам нужно найти помещение (аренда, покупка), переделать его под себя, закупить оборудование, материалы (товар), обязательно потратиться на рекламу, найти работников. Все это требует денежных затрат, в процессе организации могут понадобиться дополнительные затраты, нужно обязательно это учитывать.
3. Окупаемость бизнеса. Если вы обратитесь в агентство за составлением бизнес-плана, то он будет содержать не только пункты затрат, но и указание предполагаемой окупаемости вашего бизнеса. Это будут приблизительные данные, на деле сроки окупаемости могут оказаться выше. Например, вы открыли продуктовый магазинчик типа «У дома», а вдруг в паре шагов от вашего магазина появился представитель крупно продуктовой сети. Это непредвиденная ситуация, которая значительно замедляет окупаемость и может вовсе свести ее на нет. Ни один специалист никогда не скажет вам когда точно окупится ваш бизнес. Это может быть и год, и три, и десять, играют роль и масштабы самого предприятия. Если вы открыли большую организацию, вложив в нее много собственных денег, то, естественно, что окупаемость будет долгой, но зато прибыль после, вас обрадует.
4. Стабильность инвестирования в бизнес. А вот о стабильности говорить сложно, все слишком индивидуально. Сегодня ваше предприятие процветает, а завтра может стать убыточным и нерентабельным. Это, как правило не зависит от вас, государственная политика может загубить ваш бизнес своими благими намерениями. К примеру, после принятия закона, запрещающего торговлю пивом в ларьках, тысячи предпринимателей были вынуждены свернуть свой бизнес. Или тысячи индивидуальных предпринимателей вынуждены были закрыться из-за повышения пенсионных взносов в 36000, которые нужно было внести в 2013 году. В любом случае это вложение очень рисковое. И вам нужно 10 раз подумать прежде чем использовать свои финансовые ресурсы таким образом, слишком велика вероятность их лишиться. Да и само ведение бизнеса требует большого вливания собственных сил и временных затрат, что нельзя сказать об остальных формах вложения денег.
Какой из этого можно сделать вывод?
Перед тем как выбрать способ вложения денег обязательно проанализируйте все варианты, можно воспользоваться одновременно несколькими способами. К примеру, часть положить на депозитный счет, а часть потратить на организацию бизнеса. Разделение может стать подушкой безопасности, если в одном случае что-то будет не получаться, то другой метод принесет прибыль, которая покроет убытки от первого. Но это лучше, чем просто положить их на счет или спрятать в шифоньер. Деньги обесцениваются. Еще лет 10 назад на миллион рублей можно было позволить себе очень многое, а теперь на эту сумму даже квартиру не купишь. Поэтому деньги должны работать и их обязательно нужно вкладывать, но а куда именно решать уже вам.
